加快發展商業養老險是(shi)增加養老保障供(gong)給的有效(xiao)形(xing)式，有利于完善(shan)我(wo)國多層次的養老保障體系，滿(man)足人民群眾多樣化的養老需求

　　“老(lao)有所(suo)養(yang)”是每(mei)個人、每(mei)個家庭(ting)的(de)大事；人口老(lao)齡(ling)化趨勢下，這也(ye)是國(guo)家的(de)“大題(ti)目”。中央經濟工作會議(yi)提(ti)出(chu)“要(yao)規范發展第(di)三(san)支(zhi)(zhi)柱養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)”，國(guo)務(wu)(wu)院常務(wu)(wu)會議(yi)提(ti)出(chu)“按照(zhao)統(tong)一規范要(yao)求，將商(shang)業養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)納入養(yang)老(lao)保(bao)障第(di)三(san)支(zhi)(zhi)柱加快建設”，多項支(zhi)(zhi)持商(shang)業養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)發展的(de)政策措施近日接連(lian)出(chu)臺，讓“第(di)三(san)支(zhi)(zhi)柱”“養(yang)老(lao)資產儲(chu)備”等成為熱(re)詞。

　　從國際經(jing)驗看，解(jie)決(jue)養老(lao)保障(zhang)問(wen)題往(wang)往(wang)需(xu)要政府、企業(ye)和個人共同努力(li)。形象(xiang)地說，政府兜底的(de)(de)基本養老(lao)保險(xian)是“第一支柱(zhu)(zhu)”，企業(ye)年(nian)金是“第二支柱(zhu)(zhu)”，而投保商業(ye)養老(lao)險(xian)等個人自(zi)愿建(jian)立的(de)(de)養老(lao)計劃則(ze)是“第三(san)支柱(zhu)(zhu)”。三(san)個“柱(zhu)(zhu)子”都(dou)立起(qi)來(lai)，養老(lao)保障(zhang)體(ti)系才(cai)更穩固。

　　從我(wo)國(guo)養(yang)老保(bao)(bao)障體系看，目(mu)前主(zhu)要依靠“第一支柱(zhu)”發力。近年(nian)來，我(wo)國(guo)社保(bao)(bao)制度(du)體系不(bu)斷完善(shan)，保(bao)(bao)障水平(ping)穩步提高，2019年(nian)末，全(quan)國(guo)參加基本(ben)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)人(ren)數超(chao)過(guo)9.68億人(ren)；2020年(nian)退休人(ren)員基本(ben)養(yang)老金(jin)實(shi)(shi)現(xian)“十六連漲”，居(ju)民的(de)基本(ben)養(yang)老保(bao)(bao)障堅(jian)實(shi)(shi)可靠。不(bu)過(guo)，基本(ben)養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)著(zhu)重發揮(hui)全(quan)覆蓋、保(bao)(bao)基本(ben)的(de)基礎作用(yong)，體現(xian)公平(ping)性和(he)可持續性。而在(zai)普(pu)通的(de)衣食住行等(deng)養(yang)老基本(ben)需(xu)求之(zhi)外，人(ren)們(men)希望退休后有更多(duo)“閑錢”提高消費能力——時常游山玩水、看看展覽演出，以及購買專業化、高品質(zhi)的(de)養(yang)老服務等(deng)，滿足這(zhe)些消費，需(xu)要更多(duo)養(yang)老資產支撐(cheng)。

　　與經濟社(she)會發(fa)展(zhan)(zhan)階(jie)段相適應，長期(qi)以來，我國(guo)養(yang)老(lao)(lao)(lao)體系重在夯實(shi)“第一支柱”、發(fa)展(zhan)(zhan)“第二支柱”，“第三支柱”的建(jian)設(she)尚處于起步階(jie)段。目前，居(ju)民養(yang)老(lao)(lao)(lao)資金來源較(jiao)為單一，養(yang)老(lao)(lao)(lao)金替代率同發(fa)達國(guo)家相比存在差距，難以滿(man)足多樣化(hua)、差異化(hua)養(yang)老(lao)(lao)(lao)需(xu)求。在已建(jian)成全世界(jie)最大基本養(yang)老(lao)(lao)(lao)保障(zhang)網的基礎上(shang)，在我國(guo)老(lao)(lao)(lao)齡化(hua)進程加(jia)快的背(bei)景下，促進商業養(yang)老(lao)(lao)(lao)保險更好發(fa)展(zhan)(zhan)，提升“第三支柱”保障(zhang)水平，正當其時。

　　做強“第三支柱”，需(xu)要市(shi)場(chang)主(zhu)體(ti)、有關部門和居(ju)民個人更加積極有為。

　　從供給角度(du)看，當前商業(ye)(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)險(xian)產(chan)品(pin)仍存在同(tong)質(zhi)化(hua)明(ming)(ming)顯(xian)、與養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)需求匹配(pei)度(du)不(bu)高(gao)等(deng)問題(ti)。比如，有(you)(you)的(de)只能(neng)(neng)(neng)(neng)在退休時(shi)一次性(xing)領(ling)(ling)取(qu)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金，提(ti)取(qu)的(de)金額難以充分滿足(zu)長期(qi)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)需求；有(you)(you)的(de)身(shen)故保障額度(du)高(gao)，而養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)功能(neng)(neng)(neng)(neng)不(bu)明(ming)(ming)顯(xian)。對(dui)此，市場(chang)主體(ti)需加(jia)大養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保險(xian)產(chan)品(pin)創新力度(du)，適(shi)當優化(hua)和擴展(zhan)保障責任(ren)，提(ti)供更多具備(bei)終身(shen)領(ling)(ling)取(qu)功能(neng)(neng)(neng)(neng)的(de)保險(xian)產(chan)品(pin)，提(ti)供更加(jia)靈(ling)活的(de)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金積累(lei)和領(ling)(ling)取(qu)服務(wu)。行業(ye)(ye)(ye)監管部(bu)門(men)應加(jia)快出臺規(gui)范性(xing)政(zheng)策(ce)措(cuo)施，對(dui)一些(xie)打(da)著(zhu)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)名號卻(que)不(bu)具備(bei)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)功能(neng)(neng)(neng)(neng)的(de)產(chan)品(pin)進行規(gui)范整改，確保“第三支柱”根基穩健。財(cai)稅(shui)等(deng)部(bu)門(men)要完善政(zheng)策(ce)供給，對(dui)商業(ye)(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)險(xian)行業(ye)(ye)(ye)給予一定(ding)財(cai)稅(shui)、產(chan)業(ye)(ye)(ye)政(zheng)策(ce)扶持，讓養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保險(xian)公司、養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金管理公司等(deng)專業(ye)(ye)(ye)化(hua)機構快速成(cheng)長；同(tong)時(shi)要擴大商業(ye)(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保險(xian)領(ling)(ling)域對(dui)外開放，以“鲇魚效應”刺激國內(nei)商業(ye)(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保險(xian)市場(chang)展(zhan)開良性(xing)競爭，不(bu)斷提(ti)升(sheng)服務(wu)水(shui)平；此外，還(huan)應適(shi)當加(jia)大稅(shui)延養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保險(xian)稅(shui)優力度(du)，以鼓勵和引導消費者投(tou)保。

　　廣大(da)居民(min)也應增強自我保(bao)障(zhang)意(yi)識，及(ji)早(zao)規劃，為幸福(fu)晚年做出合理財富安排——商(shang)業養(yang)老險具有長期性(xing)、安全性(xing)和收(shou)益性(xing)的(de)特點(dian)，能使居民(min)個(ge)(ge)人不受就(jiu)業形(xing)勢、就(jiu)業單(dan)位條件等限制，實現(xian)養(yang)老資金穩健增值，不失為一(yi)個(ge)(ge)較好(hao)的(de)選(xuan)擇。

　　制圖：沈亦伶

　　《 人民日報 》（ 2021年01月22日 19 版）